上海张江：筑牢风险防线与激发小微活力的动态平衡实践-上海产业园区

上海张江：筑牢风险防线与激发小微活力的动态平衡实践

小微企业

所属地区：上海发布日期：2025年08月18日

在优化营商环境、强化招商引资的背景下，如何在防范金融风险的同时持续提升小微企业服务质效，实现防风险与“重小微”的动态平衡，成为当前金融领域的重要课题。近年来，我国小微企业金融服务取得显著进展，但进入攻坚期后，仍需破解成本高、风险大等难题，通过科技赋能与机制完善，推动小微金融可持续发展。
一、小微金融服务的成效与深层挑战
近年来，我国小微企业金融服务覆盖面持续扩大，融资难、融资贵问题得到阶段性缓解。金融机构通过优化信贷流程、创新产品体系，逐步提升对小微企业的服务能力。然而，在传统服务模式下，小微企业“缺信用、缺信息、缺抵押”的核心问题尚未彻底解决，导致金融服务仍面临供需匹配度不高、商业可持续性不足等挑战。部分地区经济下行压力下，小微企业经营波动加剧，债务违约风险有所上升，进一步考验金融机构的风险管控能力。
二、动态平衡：防风险与“重小微”的辩证统一
实现防风险与支持小微企业发展的动态平衡，需把握短期风控与长期发展的关系。金融机构需兼顾经济账与社会账，认识到小微企业在稳就业、促创新中的重要作用，同时通过精细化风险管理实现可持续服务。这一平衡的关键在于构建“风险可控、商业可持续”的服务模式，既避免因过度风控错失优质小微客户，也防止为追求规模而忽视风险底线，在动态调整中找到最优结合点。
三、科技创新：破解小微金融痛点的关键路径
科技创新为小微金融服务提供了全新解决方案。金融机构依托大数据、人工智能等技术，构建智能化风险评估模型，打破传统依赖抵押担保的服务模式。通过整合企业经营数据、交易流水、纳税信息等多维数据，实现对小微企业信用状况的精准画像，提升风险识别效率。同时，结合产业链、供应链场景，开发线上化、自动化融资产品，缩短服务周期，降低运营成本，让金融服务更贴近小微企业实际需求。
四、信息共享：完善小微金融基础设施
基础设施建设是提升小微金融服务质效的重要支撑。各地持续深化“银税互动”“银商合作”模式，推动建立跨部门的小微企业综合信息共享平台，整合市场监管、税务、社保等公共数据与金融机构、中介服务机构信息，破解信息不对称难题。通过平台实现信用评价结果与金融服务的直接对接，让守信企业获得更便捷的融资支持。同时，加快构建守信联合激励与失信联合惩戒机制，打击逃废债行为，引导小微企业树立诚信经营意识。
五、标准体系：提升小微金融规范化水平
标准化建设是保障小微金融服务质量的基础。相关部门正加快完善小微企业金融服务标准体系，在服务流程、产品定价、信息安全、合同文本等方面制定统一规范，推动服务要素标准化配置。这不仅有助于降低金融机构运营成本，也能为小微企业提供清晰透明的服务预期，减少服务过程中的不确定性，提升整体服务效率与公信力。
六、多方协同：构建小微金融生态共同体
小微金融服务的优化需要政府、金融机构、企业等多方协同发力。政府部门通过政策引导与资源整合，为金融机构服务小微企业创造良好环境；金融机构发挥专业优势，创新产品与服务模式；小微企业则需提升自身经营管理水平，主动参与信用体系建设。通过构建“政府引导、市场主导、多方参与”的生态体系，形成支持小微企业发展的合力，推动防风险与“重小微”动态平衡落地见效。
七、区域实践：探索差异化服务路径
不同地区根据经济结构与产业特点，探索差异化的小微金融服务模式。在产业集群密集区域，金融机构围绕产业链核心企业，开发基于应收账款、订单数据的融资产品，降低小微供应商融资门槛；在科技创新活跃区域，聚焦科技型小微企业，推出知识产权质押、股权质押等特色产品，匹配其轻资产、高成长的特点。区域实践的多样性为全国层面动态平衡机制的完善提供了丰富经验。
八、长效机制：推动小微金融可持续发展
实现防风险与“重小微”的长期平衡，需建立长效机制。金融机构应将服务小微企业纳入战略规划，优化内部考核激励体系，适当提高对小微贷款风险的容忍度；监管部门则通过差异化监管政策，引导金融资源向小微企业倾斜。同时，加强对小微企业的培育服务，通过财税支持、创业培训等方式提升其抗风险能力，从根本上改善小微企业融资环境，实现金融与实体经济的良性循环。

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